זהו תיק ההשקעות שכדאי לכם להכיר:
מי שמחפש ערוצי חיסכון המניבים תשואות נאות אך לא מעוניין להסתכן יתר על המידה, יכול ליהנות מפוליסת החיסכון המוצעת על ידי חברות הביטוח השונות.
אז מהי בעצם פוליסת חיסכון ומהן יתרונותיה הבולטות לעומת חסכון בקרנות נאמנות, תיק ניירות ערך מנוהל או אפיקי חסכון שונים בבנק? לאיזה סוג חיסכון היא מתאימה?
מהי פוליסת חיסכון?
בשנים האחרונות יותר ויותר אנשים מעדיפים לוותר על תוכניות החיסכון שמציעים הבנקים, מאחר והריבית המוצעת כמעט ואפסית.
הן פשוט הופכות להיות לא רלבנטיות, והכספים הפנויים עוברים לפוליסות חיסכון, לקופות גמל להשקעה או לאמצעי חיסכון אחרים.
פוליסת חיסכון, כפי ששמה מעיד עליה, היא תוכנית חיסכון והשקעה מפוקחת ע"י רשות שוק ההון. לעתים היא נקראת גם פוליסה פיננסית, פוליסת חיסכון פיננסי או חיסכון מנוהל. זהו מוצר שמציעות חברות הביטוח, ותוכלו להפקיד לתוכו באופן חודשי סכום קבוע או מעת לעת כהפקדות חד פעמיות. זוהי אחת מהאפשרויות הפתוחות לכלל הציבור המחפש דרך להשקיע את כספיו הפנויים, ליהנות מתשואות נאות תחת ניהול גופי ההשקעה השונים, ולשמור עליו נזיל הניתן למשיכה ללא קנסות או נקודות יציאה, בכל רגע נתון, תוך פיזור השקעות רחב וחיסכון משמעותי בעלויות דמי שמירה, עמלות קנייה ומכירה, אירועי מס ועוד.
יתרונות פוליסת חיסכון
- נזילות ומשיכה חופשית ללא הגבלה – בניגוד לכספים המופקדים בחיסכון פנסיוני שנעולים עד לגיל פרישה, הכסף שמופקת לפוליסת חיסכון יכול לשמש אתכם בכל רגע נתון, ואפילו כאן ועכשיו. ניתן למשוך את כולו באופן חד פעמי או למשוך רק חלק ממנו, בכל פעם שתצטרכו או שתרצו. קיימת אפשרות גם למשיכה חודשית, כמעין קצבה (אנונה)
- פיזור סיכונים רחב – בפוליסות חיסכון משקיעים הן בשוק ההון והן בנכסים לא סחירים, כגון תשתיות, נדל"ן מניב, קרנות פרטיות ועוד. נכסים אלו פחות רגישים לתנודות בשוק ההון ועוזרים לשמור על יציבות התיק גם בזמנים של ירידות שערים. כלומר פיזור הסיכונים הוא רחב, מגוון וייחודי בהשוואה למוצרי חיסכון אחרים כמו קרן נאמנות או תיק מנוהל בבנק.
- בחירה בין מסלולי השקעה ומעבר חופשי ביניהם – לעומת קרנות הנאמנות, בהן נאלצים החוסכים לשלם מס רווח הון בעת המעבר מקרן לקרן, בפוליסות החיסכון ניתן לעבור בין מסלולים כך שהמעבר לא ייחשב כמכירה ולכן לא יהיה צורך בתשלום מס על הרווחים במידה והיו. תוכלו לבחור את מסלול ההשקעה ברמת הסיכון שמתאימה לכם ומבלי לשלם קנס או עמלה במעברים בין המסלולים.
- ניתן גם לבחור פוליסות חיסכון של כל חברות הביטוח: "בסט אינווסט" של הכשרה, "קשת" של מגדל, "טופ פיננס" של מנורה, "חיסכון פיננסי לעתיד" של חברת כלל, "מסלול לחיים" של הפניקס, "מגוון השקעות" של הראל. אולם, יש לשים לב שמעבר בין פוליסות חיסכון של חברות הביטוח מחייב משיכה של ההשקעה והפקדה מחדש. כלומר, יש לבצע אירוע מס על הכספים במעבר בין גופים מנהלים.
בפוליסת חסכון מסוג ״בסט אינווסט״ מבית הכשרה, ניתן אף לשלב חלוקה עד 3 בתי השקעות בתוכנית חסכון אחת. בפוליסה זו קיים יתרון מובהק בכך שניתן לעבור בין בתי השקעות נחשב כשינוי מסלול ואינו מהווה אירוע מס.
- שקיפות – המידע האישי שלכם נגיש באתר האינטרנט של חברת הביטוח שדרכה רכשתם פוליסת חיסכון. כמו כן אחת לחודש הנתונים של כל החברות מתפרסמים וניתן לעקוב אחרי ביצוע ההשקעה.
- ניהול השקעות מקצועי – חברות הביטוח הגדולות מנהלות את קרנות הפנסיה וההשתלמות באמצעות השקעות משלהם או בבתי השקעות גדולים. מנהלי ההשקעה של חברת הביטוח או בית ההשקעות שתבחרו בו לניהול כספיכם, ינהלו עבורכם את הכסף כדי שהוא יצבור עבורכם תשואות.
- דמי ניהול אטרקטיביים – דמי הניהול הממוצעים בפוליסות חיסכון עומדים על כ-0.8% לשנה (תלוי בסכום ההשקעה). מדובר בדמי ניהול מעולים בהשוואה למשל לקרן נאמנות, שבה תשלמו עד 2%-3% דמי ניהול שנתיים, ואף תשלמו דמי משמורת לבנק. כמו כן, בקניה של ני"ע ישירים דרך הבנק תשלמו עמלות קנייה ומכירה.
בפוליסת חסכון לעומת זאת, קיימים דמי ניהול שנתיים שידועים מראש ואין אותיות קטנות. - תכנון העברה בין דורית – ניתן לבצע הגדרת מוטבים בפוליסה למקרה פטירה חו"ח
אם יש לכם שאלות נוספות, או אם אתם מתלבטים בנוגע לרכישת פוליסת חיסכון פיננסית?
צרו עמנו קשר ואנו נדע להתאים עבורכם את פוליסת החיסכון האידיאלית, תוך השוואה מקיפה ומקצועית בין התוכניות השונות הקיימות היום.
השוואת פוליסות חיסכון, כיצד תעשו את זה נכון?
- תשואות פוליסות חיסכון (באותו מסלול) – רצוי לבדוק תשואה לאורך כמה שיותר זמן, על מנת להתרשם מיכולותיהם של מנהלי ההשקעות בחברות הביטוח השונים לאורך זמן. שימו לב שאתם משווים תשואות של פוליסות במסלולים בעלי רמות סיכון זהות, שכן השוואה בין פוליסות במסלולים שונים עלולה להציג לפניכם תמונה מעוותת שאינה משקפת את המציאות.
- יתרת נכסים – בדקו מהו סל הנכסים המנוהל במסלולים השונים בכל חברה. לעתים פירוש הדבר שהציבור נותן באותה חברה אמון, ושיש לה ותק ויציבות, אך מצד שני מיעוט נכסים יכול להעיד על חדשנות וגמישות שגם להן יש יתרון בתחום ההשקעות
- דמי ניהול – חשוב לאו דווקא לבחור את החברה שמציעה דמי ניהול נמוכים, שכן ייתכן שזה מה שהיא יכולה להציע כי התשואות שלה לא מספיק טובות (״מה שזול ביוקר״). לכן, בחרו חברה עם תשואות טובות לאורך זמן ודמי ניהול סבירים.
איך פותחים פוליסת חיסכון?
לפני שנים אחדות נפתחה לכלל החוסכים אלטרנטיבה לפיקדונות הבנקאים – המניבים בד"כ תשואה נמוכה מאוד עד אפסית, ולתיקי ההשקעות המנוהלים,
שגם להם חסרונות רבים. בפוליסת החיסכון כל אחד יכול להשקיע כסף, בכל סכום שהוא בחיסכון לטווח הבינוני או הארוך, וליהנות מיתרונותיו הרבים של מוצר זה – מנזילות, גמישות השקעות, פיזור רחב וניהול כספים מקצועי.
צוות המומחים של יובלים פמילי אופיס מתמחה בניהול השקעות המאפשר לך לנהל את השקעותיך עם פיזור סיכונים רחב וניהול השקעות אישי ומקצועי.
אם יש לכם שאלות נוספות, או אם אתם מתלבטים בנוגע לרכישת פוליסת חיסכון פיננסית?
צרו עמנו קשר ואנו נדע להתאים עבורכם את פוליסת החיסכון האידיאלית, תוך השוואה מקיפה ומקצועית בין התוכניות השונות הקיימות היום.
השירותים שלנו
הניסיון הרב וההכרות העמוקה עם שוק ההון מחד ועולם הפנסיה והמיסוי מאידך, מייצרים יכולת ייחודית לבנות עבורך את האסטרטגיה הפיננסית המנצחת. משרדנו מספק מגוון רחב של שירותים תכנון פיננסי, תכנון פרישה, ליווי וייעוץ מס על ידי רו”ח, דיווחים חודשיים, ליווי מול גופים בנקאים, חשבונות בנאמנות ושירותים נוספים.
יובלים פמילי אופיס הוקמה בשנת 2012 ומתמחה במתן שירותי פמילי אופיס ליווי ותכנון פיננסי מתקדם למשפחות בעלות הון פיננסי, בעלי שליטה (Family Office),תאגידים וחברות תוך בניית אסטרטגיה ארוכת טווח וליווי מקצועי מתמשך.
